中小企业贷款观察法式及贷款被拒的原因浅析
中小企业向银行申请贷款，有时候会被银行拒绝，可是通常银行不会告诉你拒绝的原因。实际上，贷款被拒的原因有许多，如果企业不知晓，不去革新，纵然换家银行申请，效果还是会被拒绝。
因此小编联合自己多年的信贷事情履历，来给大家做个领导。要取得银行贷款，要通过以下几关： 首先，是准入关。
通常大中型银行对于授信准入都有一套完整的尺度，从所在行业、企业规模、授信总额、申请业务类型等方面作了详细划定，下级贷款受理机构必须根据这个准入尺度举行营销。而与此相对，地方性城商行和农商行（信用社）的准入门槛就没有这么多框框，也没有那么尺度化。
因此，如果是第一次申请贷款的话，我的建议是先选择地方性银行或信用社。 其次，是书面观察关。如果你切合银行的准入要求，顺利地递交了申请资料，那么就进入银行的尽职观察环节。
这个环节会对你提交的资料举行核实和分析。在这个环节，企业是很容易被拒绝的。主要原因有：一、资料真实性的问题。银行会调取许多资源来查证你提交申请资料的真实性，例如把财政报表与纳税申报表举行匹配，把你的盈利状况与行业正常水平相比力等。
如果发现资料有假，基本上就直接拒绝了。二、财政数据分析的问题。核实完资料的真实性后，银行会凭据你的财政报表对你的财政状况举行分析。这里拒绝的原因有以下几个：1、企业欠债率过高；2、企业流动性很差；3、企业盈利能力下降；4、企业现金流太少。
这些都是从财政的角度来分析，说明企业的还款能力有问题。三、非财政分析。银行会观察企业的征信情况，企业实控人的资信情况，对外投资情况，对外担保情况，涉及诉讼情况、环保情况等，如果其中一项泛起问题，银行也会拒绝贷款。
四、担保情况。银行会对你提供的担保举行观察，上门核实抵押物情况，评估抵押物价值；保证的话会对保证企业根据授信企业的要求观察一遍。
（对于保证企业实力的要求，最低不能弱于授信申请企业。） 再次，是实地调察关。银行尽调完成，会形成对你企业的开端陈诉，可是其中会有许多疑问点，需要进一步举行相识。
这时候银行会来实地观察，与公司实控人及财政攀谈。这里注意的有几点：第一公司实际情况要与提供的质料一致；第二实控人的谈话要与提供的资料一致；第三公司卖力人及财政要对银行人员提出的问题给出合明白释；第四财政报表体现数字要与实际相符。我曾遇到过一个企业，财政报表体现的库存很小，但实地观察发现库存很大，且积压多年，显着账实不符。
这样的企业很容易就被拒绝。 最后，是信审审查关。这一关基本与企业没有什么关系，主要是银行尽调人员必须回覆信审人员提出的问题，并给出问题的解决方案或者风险控制方案。——这一关通常是最惆怅的一关，70%以上的授信申请最后都倒在这一关。
银行信审人员都是拿着放大镜看企业的授信陈诉，一旦找出蛛丝马迹就会提出阻挡意见，而事实上，99%的企业都是存在着差别水平的问题，所以这个环节实际是磨练信贷观察人员的尽职观察努力水平和风险控制能力的。有些企业在这个信贷员手上报上去通不外，而换小我私家重新观察后再报上去就能通过，所以信贷人员的水平很重要，而这是企业无法控制的，有时候被拒绝也很冤枉。如需相识更多资讯请连续关注我们！。
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